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闵路浩:小贷公司的三条转型之路

来源:腾讯财经  浏览量:304  发布时间:2015-12-21 17:23:00  TAG:

日前,周小川在《中共中央关于制定国民经济和社会发展跟所有在经济下行期承压的金融机构一样,中国的小贷公司也在面临困境:坏账率不断上升,资本金的局限越来越明显,以及,不断被P2P等新金融业态蚕食的市场。 

中国的1万多家小贷公司,下一步出路在哪里?

9月17日,在中国普惠金融国际论坛期间,银监会小额贷款公司协会(下称小贷协会)首任会长闵路浩接受腾讯财经专访,阐述破解小贷公司困境之道。

小贷公司困局

根据银监会普惠金融部的摸底调查,到2015年3月末,全国共有小贷公司10928家。

从去年下半年开始,受经济下行的影响,很多小贷公司面临困境。根据小贷协会调研的结果,个别省份有超过1/3的小贷公司已经不能正常营业,尤其是那些类银行模式的公司。

闵路浩介绍称,依据公司规模、客户数分类,小贷公司可分为两大类,一是类银行模式:客户少,单笔贷款的金额大,一般超过100万,甚至到三五百万;另一类则是小额信贷模式。

据他介绍,类银行的模式受经济周期的影响非常明显,类银行模式的小贷公司坏账率,是小额信贷模式的4—5倍,可高达15%;一些做的相对较好的小额信贷公司,坏账率也在3%-6%这一区间。

“微贷模式是未来小贷公司的发展方向之一。”闵路浩说道,他认为小贷公司未来首先要有差异化,不能跟银行做同质化的经营。

而在调研的过程中,闵路浩还发现,“便宜钱”,即银行的钱在逐渐退出小贷行业。因为小贷公司目前缺乏全国统一的商业评级,银行认为小贷公司不够透明。随着小贷公司坏账渐渐增多,银行资金也在慢慢往回撤。

银监会23号文规定,小贷公司最多只能向两家银行业金融机构融入资金。且融入资金的余额不得超过资本净额的50%。这意味着,如果银行资金退出小贷公司,而小贷公司又找不到其他代替来源的话,其业务开展将会受到很大限制。

除了坏账率和资本金问题,小贷公司不得不面对的一个现实是:随着互联网金融的快速发展,他们的原有市场已经在被P2P等新金融业态慢慢蚕食,甚至连传统银行也参与其中。

闵路浩称,虽然传统银行,尤其是城商行业务的不断下沉,给小贷公司带来一定冲击。但真正冲击最大的还是P2P,在抢走小贷公司一部分客户的同时,P2P也在争夺好的资产。

除此之外,还有银监会批准的消费金融公司和贷款公司、信用社、农村商业银行等机构,“这些都给小贷公司构成了很大的竞争压力。”他说。

在小贷行业面临“内外交困”的背景下,小贷协会的成立颇有“恰逢其时”的意味。今年年初,银监会机构进行大调整,新设普惠金融部承担起小贷、融资担保、P2P网贷等非持牌机构的监管工作。

小贷协会即普惠金融部的下属协会,闵路浩任首任会长。据介绍,目前加入协会的小贷公司成员已超过300家,由各省的金融办按照一定比例推荐。

三条转型之路

如前所述,闵路浩认为,小贷公司未来的出路之一,是做小额信贷。具体可以分为很多种类,比如做消费信贷,连消费金融公司不能做的房贷和车贷业务,小贷公司也可以覆盖;另外依托小贷公司股东的上下游产业,做供应链金融一类;

此外,从类别来分,信用贷款也是小贷公司的出路之一。在闵路浩看来,小贷公司的客户如果有很好的抵押物,他肯定会找银行;此外,抵押物变现也非常困难例如房产抵押品变现,至少需要两到三年,税收和诉讼成本加起来可能占到20%-40%。“好像最安全的模式,在实践当中,可能并不安全。”他说。

当前,做信用贷款的最基础的条件是征信。闵路浩介绍称,目前只有5%的小贷公司接入了央行征信系统。此外,风控技术、IT系统、合格的专业团队缺一不可。

从机构的角度来分析,第三种出路是向东方资产这种集团化运作的模式转型,或者在上面成立金融控股公司。据悉,东方资产旗下的东方邦信融通控股公司,全资拥有24家小贷公司,为中国最大的小贷集团。

此外,在闵路浩看来,未来拥抱互联网、铺设网点也是小贷公司发展的可行性路径。